Massbetalningar är betalningar av relativt små belopp, men som sker i ett stort antal. Dessa kan ske på två sätt, antingen genomförs betalningen direkt, som exempelvis vid en betalning med kontanter – man använder sig då av ett betalningsmedel. Om betalningen istället sker via ett bankkonto, som exempelvis vid en kortbetalning, använder man sig av ett betalningsinstrument.
Dessa två typer av betalningar skiljer sig i att kontanterna har ett eget värde medan ett kort endast är ett sätt att initiera en kontoöverföring. Använder man sig av ett betalningsmedel, vilket utöver kontanter också innefattar olika typer av förskottsbetalda kort, behövs ingen finansiell infrastruktur vid själva transaktionstillfället. Det behövs däremot när man använder ett betalningsinstrument. Ett betalningsinstrument är beroende av att den finansiella infrastrukturen fungerar för att en betalning ska kunna utföras. Betalningsinstrument innefattar en hel grupp massbetalningar såsom gireringar, överföringar, autogireringar, olika kort och checkar.
På senare år har det dykt upp nya betalningsinstrument och betalningsmedel – till exempel i form av elektroniska pengar (e-pengar), betalningar via mobiltelefon och nya typer av förskottsbetalda kort. En schematisk beskrivning av de olika sätt som finns för att utföra massbetalningar finns i figuren nedan.
Användning av betalningsmedel och betalningsinstrument
Kortanvändningen har ökat snabbt i Sverige under de senaste åren. Mellan 1999 och 2009 har antalet betalningar med kort nästan sjufaldigats, från 255 miljoner transaktioner 1999 till 1 697 miljoner transaktioner 2009. Värdet på dessa betalningar har fyrfaldigats, från 174 miljarder 1999 till 735 miljarder 2009.
Tidigare användes kort oftare för att göra kontantuttag via uttagsautomater än för att betala med. Under de senaste åren har dock den fördelningen förändrats påtagligt. År 2005 passerade transaktionsvärdet från kortbetalningsterminalerna transaktionsvärdet för kontantuttagen via uttagsautomaterna. Enligt statistik från 2009 var antalet korttransaktioner i betalningsterminaler nästan sex gånger fler än antalet kontantuttag via uttagsautomater. Sett till antal betalningar är kort det mest använda betalningsinstrumentet.
Transaktionsvärdet för gireringar och autogireringar uppgick till 11 621 miljarder kronor år 2009, det totala antalet transaktioner uppgick under samma år till 1 149 miljoner. Dessa typer av betalningar är relativt få jämfört med exempelvis antalet kortbetalningar men i termer av värde står gireringar och autogireringar för 94 procent av det totala transaktionsvärdet för de kontobaserade betalningsinstrumenten.
Merparten av alla gireringar och konto-till-konto överföringar initieras idag elektroniskt. Vanligtvis initieras de via en internetbank eller via datafiler som kan användas av företag. Ett fåtal gireringar och överföringar är fortfarande pappersbaserade och initieras främst av hushåll via kuvertgiro eller över disk på banken.
