Hur säkra, effektiva och tillgängliga är betalningar?

Betalningar mellan de nordiska länderna är inte tillräckligt effektiva

Riksbanken har länge påtalat att betalningar mellan länder behöver bli billigare, snabbare, tillgängligare och mer transparenta i linje med G20:s mål. Flera initiativ har tagits för att åstadkomma detta. Du kan läsa om några av dem i avsnittet ”Omedelbara betalningar är effektiva men utbudet är begränsat och de medför risker som behöver hanteras”. Samtidigt bedömer Riksbanken att mer behöver göras, inte minst vad gäller betalningar mellan de nordiska länderna.

Publicerad: 12 mars 2026

Kostnaden för betalningar från Sverige till Danmark och Norge beror på vilken valuta som används

Många människor reser, arbetar och handlar över gränserna, vilket gör snabba och smidiga betalningar mellan Sverige och de övriga nordiska länderna viktiga. Om man vill göra en banköverföring till Danmark och Norge finns tre huvudsakliga alternativ som beror på vilken valuta som betalningen skickas i, vilket påverkar kostnaden för betalningen.

Betalning i danska och norska kronor
Det mest användarvänliga alternativet är att skicka betalningen i mottagarens valuta, det vill säga danska kronor (DKK) eller norska kronor (NOK). Betalarens bank använder sin egen växelkurs för att beräkna kostnaden i svenska kronor och sedan tillkommer vanligtvis en fast avgift på minst 50 svenska kronor. Mottagaren tar emot beloppet i sin egen valuta, och summan motsvarar det som betalaren har skickat. Inga ytterligare avgifter tas ut av mottagarens bank. Detta alternativ är transparent och förutsägbart för betalaren, men kan bli dyrt vid mindre belopp om den fasta avgiften utgör en stor del av det totala beloppet.

Betalning i euro
Om man skickar betalningen i euro (EUR) får inte banken ta ut någon fast avgift, till skillnad från betalningar i DKK eller NOK. Det regleras av SEPA-förordningen.^[48] Single Euro Payments Area (SEPA) (ECB), hämtad 2026-02-19. Mottagarens bank tar då emot beloppet i EUR och växlar det till den lokala valutan. Detta alternativ kan därför vara kostnadseffektivt vid mindre belopp, trots en extra valutaväxling. En nackdel med det är att betalaren inte vet i förväg exakt hur mycket pengar mottagaren får, eftersom det sker ytterligare en växling hos mottagarens bank till den lokala valutan.

Betalning i svenska kronor
Att skicka betalningen i svenska kronor innebär vanligtvis inga direkta kostnader för betalaren – varken växlingsavgift eller fast avgift. Däremot växlar mottagarens bank beloppet från SEK till DKK eller NOK, vilket kan medföra både en fast avgift och att mottagarens bank bestämmer en växelkurs. Detta alternativ är vanligtvis kostnadsfritt från Sverige, men likt det andra alternativet vet inte betalaren hur stort belopp som mottagaren får.^[49] Cross-border payments offered by the large Swedish banks: are they in line with G20 cost targets? (Riksbanken).

Betalningar inom Norden är inte lika effektiva och snabba som mellan Norden och euroområdet

Riksbanken bedömer att betalningar över landsgränser behöver bli både snabbare och billigare, inte minst mellan de nordiska länderna. De stora bankerna, framför allt de som är verksamma i flera nordiska länder, har här ett särskilt ansvar. Bankernas arbete med att ta fram lösningar och tjänster för att underlätta för betalningar till och från andra nordiska länder har inte varit tillfredställande under de senaste åren. Riksbanken kommer därför inleda en dialog med marknaden om att betalningar inom Norden i nordiska valutor ska omfattas av samma princip som betalningar till eller från euroområdet, det vill säga att de ska kosta lika mycket som en betalning inom landet.