En digital betalning sker i tre steg efter att en kund meddelat sin bank att den önskar göra en betalning (dvs. autentiserat denna), se Diagram 48. När de tre stegen har genomförts är betalningen slutgiltig och går inte att återkalla.

Steg 1: Auktorisation/kontroll

Vid betalningstillfället kontrollerar man parternas identitet och behörighet. Samtidigt kontrolleras också saldot på kontot hos den som ska betala. Om det finns tillräckligt med likvida medel kan betalningen godkännas, det vill säga auktoriseras.

Steg 2: Clearing

Clearing innebär att ett clearingbolag, till exempel Bankgirot, sammanställer och redovisar två eller flera parters betalningsförpliktelser. Bankgirot aggregerar med andra ord ihop ett antal inkomna transaktioner, som avser deltagares skulder och fordringar mot respektive motparter, och skickar sedan vanligtvis ett avvecklingsunderlag med många transaktioner i en så kallad batch till Riksbankens RIX-system som hanterar avvecklingen. Betalningar via Swish avvecklas däremot styckvis och omedelbart i Riksbankens betalningssystem RIX och behöver därför inte clearas eller kontrolleras först av ett clearingbolag.

Du kan läsa mer om hur clearing hos Bankgirot går till i Appendix.

Steg 3: Avveckling

Avveckling innebär att pengar förs över från kontot i betalarens bank till kontot i mottagarens bank. Banker, och vissa andra finansiella företag såsom clearingbolag, avvecklar betalningen via Riksbankens avvecklingssystem RIX. Det betyder att själva avvecklingen sker i centralbankspengar. Innan en betalning avvecklas görs en kontroll att det finns likvida medel på bankernas konton i RIX.

Du kan läsa mer om hur avveckling i RIX går till under avsnittet Den finansiella infrastrukturen.

Diagram 48. Betalningsprocessen