Vid kontanta betalningar går sedlar och mynt direkt från köparen till säljaren utan mellanhänder. Men även om det inte krävs mellanhänder under själva betalningen krävs tjänster som gör kontanter tillgängliga. Detta är den så kallade kontantinfrastrukturen. Kontantinfrastrukturen består av ett system för att ge ut, distribuera räkna upp, förvara och lösa in kontanter. I takt med att kontanter används allt mer sällan har utbudet av kontanttjänster försämrats, till exempelvis tjänster för att ta ut och sätta in kontanter på konton och hjälp med att betala räkningar kontant.^[110] Texten i kapitlet omfattar inte kortbetalningar. Dessa hanteras av VISA/Mastercard på ett annat sätt än det som beskrivs i avsnittet.

Alla betalningar som inte är kontanta innebär att pengar överförs mellan konton i någon form. Sådana betalningar kräver betaltjänster med mellanhänder och en bakomliggande finansiell infrastruktur. Om två personer för över pengar mellan konton i samma bank behövs en mellanhand som hjälper till att förmedla betalningen, se Diagram 49. I exemplet ger köparen banken i uppdrag att överföra medlen. Banken överför då pengar från avsändarens konto till mottagarens konto och informerar avsändaren om att dennes konto har debiterats samt mottagaren om att dennes konto har krediterats. När det är gjort är betalningen slutförd. En sådan transaktion kan ske omedelbart via Swish, eftersom betalningen då clearas i samma sekund som den slutförs.

Diagram 49. Exempel på betalning med en mellanhand

Betalningen blir mer komplicerad när köpare och säljare har konton hos olika banker, se Diagram 50. Då krävs det fler system och finansiell infrastruktur för att föra över medel och information om transaktionen mellan parterna. Infrastrukturen omfattar även regler för hur systemen får användas. Om köparen och säljaren har olika banker krävs det i regel först att information om betalningen utväxlas mellan bankerna via ett clearingbolag. Sedan sänds instruktioner till ett avvecklingssystem där den slutliga överföringen av pengar sker mellan bankerna (se Fakta - Betalningsprocessen). Vanligtvis uppstår det ett tidsglapp mellan det att betalningen initierats tills att den är genomförd.

Numera kan en sådan transaktion även ske omedelbart via Swish och avvecklingssystemet RIX och då förekommer ingen clearing. Detta eftersom betalningen avvecklas styckvis, en och en, utan föregående clearing.

Diagram 50. Exempel på betalning med flera mellanhänder

Om en betalningsförmedlare såsom Klarna, Qliro och Walley är involverad i en betalning erbjuder de ett gränssnitt mot befintlig betalningsstruktur. Betalaren möter detta gränssnitt innan betalningen verkställs. Man kan i detta sammanhang betrakta sådana företag som tjänsteleverantörer åt betalningsmottagarna samtidigt som de själva erbjuder krediter. Betalningsförmedlare hjälper mottagarna att tillhandahålla en bred palett av betalningsalternativ såsom BNPL-lösningar, direktbetalning via betalningsinitierare som Trustly, kortbetalning och Swish. När väl betalningen verkställs passerar den antingen Bankgirot och RIX via en batch, RIX via Swish eller kortinfrastrukturen.